Zorg en inkomen hoe zit dat als je zzp’er bent?

Als je voor je zelf begint dan komt er heel wat op je af en moet je het nodige regelen. Hoe zit het eigenlijk met je zorgverzekering? En wat als je door ziekte of een ongeval tijdelijk niet kunt werken?

De zorgverzekering
De basis zorgverzekering is in Nederland een verplichte verzekering. Als zzp’er moet je je eigen zorgverzekering regelen. Als je uit loondienst komt, kun je je huidige zorgverzekering gewoon voortzetten. Het collectief van je werkgever vervalt echter. Heb je een werkende partner dan zou een collectief van de werkgever van je partner uitkomst kunnen bieden. Je kunt als je officieel start als zzp’er eventueel tussentijds overstappen naar een andere zorgverzekering. Online zorgverzekering vergelijkers kunnen je snel een beeld geven of overstappen loont in jouw geval. Informeer ook naar de mogelijkheden bij jouw adviseur.

Zorgverzekeringswet & zzp’er
Als zzp’er betaal je overigens een inkomensafhankelijke bijdrage over je belastbare inkomen, dit is de premie Zorgverzekeringswet (Zvw). Deze bijdrage betaal je naast de premie die je voor de zorgverzekering betaalt aan je ziektekostenverzekeraar. Hoe hoger je inkomen, hoe hoger dus je bijdrage. Lees meer over de bijdrage Zorgverzekeringswet.

Ziektekosten en verlies van inkomen
Als je door een ziekte of ongeval medische kosten maakt, betaalt je zorgverzekering die meestal. Kun je door ziekte of ongeval tijdelijk niet werken dan heb je geen inkomen. Als dit een korte periode is, kun je dat vaak wel zelf overbruggen. Duurt het langer voordat je weer aan de slag kunt dan is het goed als je daar iets voor geregeld hebt, of in ieder geval er over nadenkt hoe je dat gaat opvangen. Als zelfstandige ben je niet standaard verzekerd tegen verlies van inkomen doordat je na een ziekte of ongeval niet meer kunt werken (arbeidsongeschiktheid). Mocht je ziek worden, vervalt je inkomen en kun je geen beroep doen op een uitkering. Dat is dus een behoorlijk risico! Bepaal voor jezelf hoe je dit risico wilt managen.

Wat kun je doen?
Start je als zzp’er vanuit een baan in loondienst? Dan kan het aantrekkelijk zijn om vrijwillig bij het UWV verzekerd te blijven. Er wordt bij het UWV soepeler omgegaan met de acceptatieregels. Deze verzekering moet je wel binnen dertien weken na beëindiging van de arbeidsovereenkomst afsluiten. Vraag het UWV naar de mogelijkheden voordat je van start gaat. Lees meer over vrijwillige verzekering bij het UWV.

Heeft je partner voldoende inkomen? Dan kun je hierover afspraken maken en hoef je wellicht niets te regelen. Andere mogelijkheden zijn:

Sparen
Als je zelf een buffer bij elkaar gespaard hebt waarmee je een langere periode kunt overbruggen, kan dat ook een alternatief zijn. Voor veel zelfstandigen is dit echter geen realistische optie.

Broodfondsen
Broodfondsen zijn de laatste jaren in opkomst. Groepjes ondernemers spreken met elkaar af dat ze samen een buffer bij elkaar sparen. Wordt één van hen arbeidsongeschikt door ziekte of ongeval dan betalen de anderen hem een vooraf afgesproken bedrag per maand. Maximaal voor een periode van twee jaar en pas als je voor 50% of meer niet kunt werken.

Verzekeren
Verzekeren kan ook een prima oplossing bieden. Afhankelijk van je eigen wensen, behoefte en financiële mogelijkheden is er altijd een betaalbare verzekering te regelen. Misschien niet 100% dekkend, maar het is altijd beter iets geregeld te hebben, dan niets. De premie voor deze verzekeringen is volledig fiscaal aftrekbaar. De fiscus betaalt dus mee. Een inkomensadviseur kan je hier goed mee helpen. Een eerste gesprek is vaak gratis, daarna betaal je wel advieskosten. Er zijn ook prima online mogelijkheden om het helemaal zelf te regelen.

Henk de Zwaan, propositiemanager Zakelijk

Henk de Zwaan, propositiemanager Zakelijk